Lorsque l’on est indépendant ou travailleur non salarié, il est essentiel d’avoir une bonne couverture santé. La Sécurité sociale ne rembourse pas intégralement tous les soins, il subsiste un reste à votre charge. Vous pouvez souscrire à une mutuelle qui complétera les remboursements de la sécurité sociale, en veillant à ce que tous vos frais médicaux soient couverts. Ces sociétés offrent un large éventail d’options en matière de polices et de plans, ce qui vous permet de choisir celui qui répond le mieux à vos besoins individuels et à votre budget. En fonction de la formule choisie, elles prennent généralement en charge tout ou partie de vos dépenses de santé, ce qui vous permet d’avoir accès à des soins de qualité sans avoir à vous préoccuper des coûts élevés.
Les travailleurs indépendants n’ont pas accès à un plan de santé d’entreprise par l’intermédiaire de leur employeur comme pour les salariés. Ils doivent donc rechercher et souscrire eux-mêmes un plan de santé adapté à leurs besoins spécifiques. Ceci englobe bien entendu aussi les auto-entrepreneurs dits dorénavant micro-entrepreneurs. C’est une assurance pour indépendant de plus pour laquelle il faut bien réfléchir ses choix.
Sommaire
Exemple de prise en charge de la mutuelle pour les indépendants
Voici un exemple de remboursement sécurité sociale/mutuelle pour les indépendants pour bien comprendre :
Supposons que vous consultiez un spécialiste pour un problème de santé et que ce spécialiste facture 100 €. Si vous êtes inscrit à la Sécurité sociale, celle-ci remboursera une partie de vos frais. Le taux de remboursement pour les consultations médicales est généralement de 70% (pour les personnes de plus de 18 ans). Cela signifie que la Sécurité sociale remboursera 70 €. Le reste, soit 30 €, constitue le “reste à charge”. Soit 30€ à sortir de votre poche si vous n’avez pas de couverture complémentaire.
Cependant, si vous avez également une assurance santé complémentaire, celle-ci peut couvrir tout ou partie de ce reste à charge, en fonction du niveau de garantie que vous avez choisi. Par exemple, si votre assurance complémentaire couvre à 100% vos frais de santé restant à charge, vous ne devrez pas payer les 30 €. Si votre assurance rembourse à 50%, vous payerez 15 € et elle remboursera les 15 € restants. Mais les pourcentage de remboursement ne sont pas exprimé ainsi (voir plus bas).
Sans mutuelle, il vous restera une somme à rembourser qui ne sera prise en charge par personne.
En résumé, le remboursement des frais de santé est le résultat de la combinaison de plusieurs organismes et régimes d’assurance (la Sécurité sociale, l’assurance santé complémentaire/mutuelles), et de votre choix de garanties.
Choisir sa mutuelle pour indépendants en comprenant les niveaux de remboursement
La lecture d’un tableau de remboursement de mutuelle, dit aussi tableau de garantie, nécessite de comprendre quelques termes clés :
1. Acte ou prestation : Il s’agit de l’acte médical, du traitement ou du service que vous avez reçu.
2. Base de Remboursement (BR) : Il s’agit du taux de base de remboursement fixé par la sécurité sociale.
3. Taux de Remboursement (TR) : C’est le pourcentage de la BR qui vous sera remboursé par l’assurance maladie pour un acte donné. Il varie en fonction du type d’acte et de l’âge du patient. Vérifiez bien si le taux qu’on vous présente dans votre devis est un taux total (sécurité sociale + mutuelle) ou juste le taux de remboursement de la mutuelle.
4. Reste à charge : C’est le montant restant à votre charge après le remboursement de la sécurité sociale.
Une fois que vous avez compris ces termes, vous pouvez lire le tableau en trouvant l’acte qui correspond à votre procédure médicale ou à votre service. Vous verrez alors le BR, le TR et vous pourrez en déduire le montant que vous devrez payer de votre poche. Tous les devis de mutuelles n’affichent pas la BR. Il faut donc aussi se référer au site ameli.fr et ce n’est pas toujours facile de trouver toutes les données.
Par exemple, supposons que vous deviez passer une radiographie. Vous trouvez « Radiographies d’un membre » dans le tableau et constatez que le BR est de 27.50 €. Le TR est fixé à 70 %. Cela laisse un « reste à charge » de 8.25 €.
Si la mutuelle annonce remboursée en plus de la sécu 80%. Elle remboursera 80 x 27.50/100=22€ mais comme elle ne rembourse jamais plus que le reste à charge elle vous remboursera 8.25€ (si cet acte n’est pas soumis à une franchise non remboursable).
Taux de remboursement pour les actes mal remboursés
En fait, les taux de remboursement sont essentiellement intéressants à comprendre quand la BRSS (base de remboursement de la sécu) est inférieur au coût réel de l’acte. Pour un acte avec dépassement d’honoraire ou un acte mal remboursé comme par exemple les semelles orthopédiques. C’est un appareillage connu pour être mal remboursé. On le découvre malheureusement souvent juste quand on en a besoin et pas quand on choisit sa mutuelle.
Pour des semelles au dessus de la taille 37. La sécurité sociale rembourse 60% de 28.86€ soit 17.31€.
Si votre podologue vous facture vos semelles 90€ la paire. Il vous restera donc à charge 90-17.32=72.68€
Regardons dans ce tableau ce qu’il vous restera à payer en fonction du taux Total de remboursement annoncé par votre mutuelle. (mutuelle+sécu).
| Coût réel de l’acte | Taux de remboursement
de la mutuelle Total (secu+mutuelle) |
Base de Remboursement | Remboursement
sécurité sociale (60% du BR) |
Part mutuelle | Reste à charge |
|---|---|---|---|---|---|
| 90€ | 100% du BR | 28.86€ | 17.31€ | 11.55€ | 90-17.36-11.55=61.14 |
| 90€ | 150% du BR | 28.86€ | 17.31€ | 25.98€ | 90-17.36-25.98=46.66 |
| 90€ | 200% du BR | 28.86€ | 17.31€ | 40.31€ | 90-40.31-17.31=32.98 |
Bien comprendre ces calculs permet d’avoir un oeil expert sur les devis de complémentaire santé et comparé ce qui est comparable. Pour finaliser votre choix, il faut avant tout regarder les actes pour lesquels vous avez le plus de risque de devoir faire intervenir votre mutuelle. Avez-vous des soins dentaires de prévus ? Votre vue commence-t-elle à baisser ? Pensez-vous devoir être hospitalisé ? Est-ce qu’un de vos enfants va avoir besoin d’orthodontie ?
Ajuster les niveaux de protection selon les catégories d’actes
En général, les différents niveaux de protection sont classé en 4 grandes catégories : Hospitalisation, soins courants, dentaire et optique. A vous d’ajuster le niveau de remboursement de chaque catégorie en fonction de vos besoin ou des risque que vous souhaitez prendre. Moins la prise en charge est élevée, moins votre mensualité sera élevée. Souvent le niveau va de 1 à 5 par catégorie, vous pourriez par exemple choisir un niveau 4 en hospitalisation, 3 en soins courant et 1 en optique et dentaire car vous n’avez aucun problème de vue et de très bonnes dents. ou au contraire renforcer votre optique à 4 car en tant que freelance vous aimez changer souvent de lunettes et affectionnez les lunettes de marque.
Notez bien, que la complémentaire santé ne prendre aucunement en charge des indemnités journalières pour un arrêt de travail. Pour cela, il faut choisir en plus une assurance prévoyance pour freelance.
Profiter des prestations bonus ou bien être
Dernier point et pas des moindres, sachez que les mutuelles offrent parfois des prestation bien être ou bonus qui sont non négligeables sur la facture finale. On peut par exemple citer la prise en charge des licences sportives de tous les bénéficiaires, le Sevrage tabagique, le remboursement de vaccin anti-grippe ou encore la prise en charge d’un forfait homéopathie. Des bonus qui peuvent faire baisser de quelques centaines d’euros la notre finale pour la famille du travailleur indépendant.
La mutuelle santé est-elle vraiment intéressante ?
Face à la complexité croissante des systèmes de santé, la question de la pertinence d’une mutuelle santé mérite une attention particulière. Les mutuelles, en dépit d’être souvent perçues comme un coût supplémentaire, jouent un rôle fondamental dans l’édifice sanitaire. Elles comblent souvent les lacunes du régime de base, garantissant une meilleure prise en charge des dépenses onéreuses que les individus pourraient difficilement supporter seuls. Vous pourrez en savoir plus sur ce lien !
Les soins médicaux, qu’il s’agisse de consultations, de médicaments ou d’hospitalisations, peuvent rapidement peser lourd sur le budget des ménages. Les remboursements de la Sécurité sociale, bien que substantiels, ne couvrent pas toujours l’intégralité des frais. Dans ce contexte, la mutuelle santé apparaît comme un précieux bouclier financier. Elle permet à chacun d’accéder à des soins de qualité sans s’inquiéter outre mesure de la facture finale.
Est-il alors judicieux de se priver d’une telle protection ? Tout dépend des besoins et des priorités de chacun. Mais pour de nombreux Français, investir dans une mutuelle est synonyme de sérénité. Elle garantit un niveau de soin optimal sans sacrifier le bien-être économique du foyer.
Il ne s’agit pas seulement de chiffres et de remboursements. En effet, certaines mutuelles proposent des services additionnels : soutien psychologique, prévention, accès à des réseaux de soins privilégiés… Ces avantages, parfois méconnus, ajoutent une valeur inestimable à l’offre globale.
La réflexion autour de la mutuelle santé dépasse donc la simple analyse coût-bénéfice. Elle incarne une véritable démarche préventive et bienveillante envers sa propre santé et celle de sa famille.
